Правовой портал

Может ли МФО продать долг коллекторам

Содержание

Правовой аспект ситуации

Вообще, употреблять термин «продажа долга» некорректно, поскольку законодательство не предусматривает именно реализацию долга, а только лишь регламентирует переуступку права требования, причем, в правовых нормах не идет речь об оплате в рамках таких договорных правоотношений.

Тем не менее, и банки, и коллекторы никогда не упускают возможность заработать. На практике переуступка прав действительно проводится за оплату, размер которой зависит от долга заемщика. Для удобства и большей выгоды переуступка проводится на пакет невыполненных обязательств. Таким образом, банк покрывает недостачу гонораром коллекторов, избавляется от проблемных клиентов, а вымогатели приобретают право «сбивать» долги с множества граждан. Ведь даже коллекторам платят далеко не все.

Переуступка прав урегулирована гражданским правом и специальными нормативными актами, однако, не все юристы банков тщательно придерживаются буквы закона при делегировании полномочий. Зачастую процедура происходит с явными нарушениями, которые часто выявляются лишь в ходе судебных слушаний. Такая халатность играет на руку ушлым должникам.

По договору

Итак, ГК РФ банкам разрешено переуступать право требования долга третьим лицам.

Это может произойти:

  • По договору кредитования (потребительского, ипотечного, автокредитования). Так, по правилам в конкретном соглашении должна быть прописана возможность или невозможность передачи прав третьим лицам. Если в кредитном договоре не урегулирован вопрос переуступки, ссылки банка в дальнейшем на нормы закона, который разрешает такие правоотношения, неправомочны, — таково мнение кредитных адвокатов.
  • По договору цессии. Он заключается в случае возникновения проблем с заемщиком между администрацией банка и коллекторским агентством.

Право на заключение такого договора дают только положения изначально подписанного кредитного договора, которые закрепили возможность переуступки в будущем.

Другими словами, договор цессии похож на агентский договор. Однако, в отличие от последнего, переданные полномочия уже не возвращаются банку, как и материальные блага, которые цессионарий (третье лицо) получает в связи с приобретением права требования. В соглашении должны быть четко определен объем передаваемых прав и делегированных полномочий.

Большинство коллекторов начинают требовать с заемщиков оплату кредитного долга в свою пользу, прикрываясь агентским договором. Юридически неграмотными гражданами этот документ воспринимается в качестве законного основания для выплат. Тем не менее, в рамках агентского договора банк может лишь на время уполномочить третье лицо выполнить какие-либо задания, то есть временно делегировать свои функции.

Важно понимать, что на основании агентского договора коллекторы могут лишь информировать заемщика о размере задолженности и способах ее оплаты, причем, от имени банка.

Соглашение имеет оплатный характер, заключается на определенный срок; в нем четко прописываются делегированные полномочия, причем их объем не может быть больше, нежели у принципала (банка). По окончании срока, на который заключался агентский договор, агент полностью лишается каких-либо полномочий.

В сумму долга не может быть включено вознаграждение агенту, которое тот получит по агентскому договору.

По закону

Правовое регулирование переуступки права регулируется:

  • ГК РФ. Ст.382 разрешает такое право, причем, без согласия на то должника, если иное не предусмотрено договором.
  • Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013г.

Ст. 12 документа конкретизирует положения ГК РФ и закрепляет право заемщика на сохранность персональной сведений о нем. Норма позволяет переуступку прав, а вместе с ней и передачу персональной информации о должнике третьему лицу, которое обязано сохранять банковскую тайну и сведения о клиенте.

Ст. 421 ГК РФ определяет свободу договора, заключенного между субъектами права, а это значит, что стороны вправе согласовывать между собой его условия, если таковые прямо не противоречат закону.

Другими словами, заемщик может требовать исключения из кредитного договора пунктов о возможности переуступки прав третьим лицам и не подписать такой договор. На практике, ни один банк не согласится с требованиями заявителя, он просто откажет ему в кредитовании. Подписываться под такими положениями или нет, — личное дело заемщика. В 99% случаев, заявитель визирует документ, даже не вдаваясь в его подробности, вопрос переуступки начинает волновать уже должника, да и то не всегда.

Незаконные действия

Коллектор своей деятельностью напрямую нарушает закон, поскольку вторгается в частную жизнь, оказывает серьезное моральное давление и даже угрожает. Если этот человек перешел за рамки приличия, заемщик вправе заявить в правоохранительные органы. Очень часто коллектор запугивает и унижает неплательщика, иногда делает из него преступника, говоря что нарушил закон. Следует знать, если заемщик не предпринимал мошеннических действий, когда брал кредит, не подделывал документы, но выплачивал сумму долга по мере возможности, закон он не нарушил.

В случае если коллектор звонит заемщику по телефону или приходит домой, необходимо, чтобы он наглядно продемонстрировал документы, подтверждающие, непосредственное отношение к банковскому учреждению. Если же сотрудник откажется доказывать свои полномочия банковского служащего, заемщик вправе игнорировать его звонки. Если коллектор настойчиво звонит в дверь, можно вызвать милицию и ситуацию будут рассматривать как вторжение.

При телефонном разговоре необходимо дать понять человеку, что вы его выслушали и обязательно предпримите действия, для того чтобы связаться с банковским учреждением и погасить долг

Также немаловажно пресечь разговор, когда дело будет доходить до угроз и хамства. Если сотрудник станет названивать изо дня в день, пообещайте, что вы не оставите это дело безнаказанным и передадите в правоохранительные органы

При встрече с коллектором тоже следует вести себя правильно. Сначала необходимо попросить его предоставить документ, который подтверждает, что он имеет отношение к банку. После осведомите его, что диалог, который предстоит, будет записываться. Таким образом, если сотрудник станет применять бранные слова или угрозы, у вас будут доказательства.

Ни в коем случае не давайте информацию о том, что у вас имеется какое-либо ценное имущество. Более того, не следует сообщать какие-либо контактные данные родственников, близких друзей, знакомых. Не говорите, где вы работаете. Дайте понять, что этот человек имеет право прийти к вам домой только при согласии, и когда кто-нибудь еще будет находиться дома. В заключении хотелось бы еще раз напомнить о том, что в Российском законодательстве не существует закона, который определяет права трех сторон: банка, должника и коллектора. Теоретически в задачи последнего входит лишь напоминание об уплате задолженности, только и всего. Любые противоправные действия рассматриваются как нарушение закона. В случае угроз, вымогательств, клеветы, заемщик имеет полное право обратиться в правоохранительные органы.

Какие имеет права должник заемщик при продаже долга коллекторам

Поймите сразу, что если Вас банк не уведомил или просто продал Ваш долг, а Вы об этом не знали, то в данном случае по кредитному договору у Вас все таки имеются кроме обязанностей имеются и права. Должник или заемщик, который является теперь должником перед коллекторами, может очень “нагадить” коллекторам. Вы не ослышались и надеюсь Ваш оптимизм растет и сил прибавляется.

Все заключается в том, что заключив кредитный договор с банком, Вы подписали определенные условия и продав Ваш долг коллекторам – они в свою очередь получают данный кредитных договор с теме же условиями, что и были на момент подписания кредитного договора Вами. Получается, что у Вас только сменился кредитор, а правами Вы наделены теме же, что и изначально с банком.

Теперь имея долг перед новым кредитором (коллекторским агентством) – Вы наделены дополнительными правами и имеете право требовать у кредитора письменных доказательств. Поясню: если же новый кредитор требует с Вас деньги, то он обязан предоставить Вам письменные доказательства, а Вы имеете право их требовать. Чаще это договор о уступке права требования. Понимаете к чему я веду? Что пока не получив данные документы от коллекторского агентства, вы имеете право не производить платежи по кредитному договору.

Банки кстати продают долги третьим лицам, а кому может банк продать долг по кредиту и может это очень опасные люди ? Страшно конечно представить, но банки чаще продают долги компаниям (коллекторские агентства), а также продажа бывает осуществляется другим банкам. В итоге Ваши обязанности по оплате долга будут абсолютно одинаковыми и чтобы не старался сделать банк.

Кто такие коллекторы спросите Вы меня, а я Вам скажу, ведь коллеткоры – это люди, которые работают с компаниях и выкупают долги, с целью заработать себе на хлеб, машины, яхты и так и далее. Если это их заработок и чаще они скупают только выгодные для них кредиты, чтобы нажиться на процентах должников. Не рекомендую им платить и вот с чем это связано.

Банк может продать долг, так? Продаются долги за 5-10% от суммы долга, так как понимают, что с данного клиента они не получат ни одного рубля. В тоже время коллекторские агентства с радостью скупают их, но не знают исхода дел и какую сумму получится заработать, да-да это заработок для них. Ведь начисляя на кредитный договор проценты и нестойки им это очень выгодно, вот они и стращают граждан должников.

Узнайте как вести себя с коллекторами и не быть обманутыми, ведь им не важно с кого требовать, а главное побольше и побыстрее принести им деньги – вот их цель. Ваша задача радоваться жизни и быть юридически подкованным в общении с коллекторами

Вам может быть это интересно:

  • Как защитить себя от коллекторов — советы адвоката и юриста
  • Как подать на алименты: перечень документов, инструкция, расчет
  • Проверить задолженность у судебных приставов
  • Что нужно знать заемщику о передаче коллекторам долга по кредиту

Законодательная база

Слово «коллектор» не должно пугать заемщика. Прошли те времена, когда подобные взыскатели сильно превышали свои полномочия и действовали, нарушая законы и права людей (имели место быть порча имущества, физические воздействия, угрозы, моральное давление, насильственные действия и т.п.).

В 2016 году законодательством РФ был принят закон о коллекторах, в котором устанавливаются ограничения на их действия. Официальное название – Федеральный закон №230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности…» от 03.07.2016.

Первая часть закона, касающаяся того, кто может быть коллектором, вступила в силу с 2016 года. Вторая часть, самая долгожданная, касающаяся прав и порядка взаимодействия коллекторов с должниками, вступила в силу с 1 января 2018 года.

Многих заемщиков, столкнувшихся с перепродажей долга, волнует вопрос, может ли банк продать его долг коллекторам без решения суда. Ответ на этот вопрос может дать статья 382 Гражданского кодекса РФ. В ней говорится о том, что банк вправе продать долг заемщика третьим лицам, если прямое противодействие этому не прописано в договоре кредитования. Нужно понимать, что ни один кредитор не внесет в договор пункт, который будет запрещать ему взыскивать долг через третьих лиц, если условия будут нарушены со стороны заемщика. О своем решении банк обязан уведомить заемщика в письменном виде в срок, не позднее 30 дней с момента подписания с третьим лицом договора сессии, иначе права нового кредитора будут признаны ничтожными.

Мнение эксперта
Анастасия Яковлева
Банковский кредитный эксперт

Подать заявку

Прямо сейчас вы можете бесплатно подать заявку на займ, кредит или карту сразу в несколько банков. Предварительно узнать условия и рассчитать переплату на калькуляторе

Хотите попробовать?

Важно! По закону согласие или несогласие должника с продажей его долга коллекторам не имеет значения.

Если продажа долга уже произошла, на помощь должнику в защите своих прав и интересов могут прийти следующие законодательные документы:

  1. Постановление Пленума №17 от 28.06.2012 года, где говорится о том, что долг могут выкупить только аккредитированные компании, имеющие лицензию на осуществление деятельности по взысканию долгов.
  2. Гражданский кодекс РФ, статьей 285 которой установлено, что долг может не погашаться клиентом, пока он не получит документальные доказательства того, что взыскатель имеет права требования с него денег.
  3. Статья 333 ГК РФ, которая дает должнику право требовать снижения размера начисленных неустоек и т.д.

Сроки исковой давности

На законодательном уровне в РФ установлено, что срок исковой давности по кредитным делам составляет три года. Это означает, если в течение этих трех лет не удалось взыскать с должника финансовые средства, кредитор теряет право предъявлять какие-либо требования по возврату долга. Но на практике часто возникают вопросы и споры, с какого момента начинается отсчет этого срока. Юристы склонны давать пояснения, что этот срок отсчитывается от даты последнего поступления платежа по кредиту. Причем, если вы не платили какое-то время кредит, а потом внесли на счет хотя бы 100 рублей, предыдущий срок аннулируется, и начинается новый отсчет времени.

Опрос: довольны ли Вы качеством услуг предоставляемых Сбербанком в целом?

ДаНет

Если банк продал долг коллекторам, срок исковой давности не обнуляется. У нового кредитора в распоряжении столько времени, сколько было у первоначального. К примеру, кредит был оформлен 1.01.2014 года. Последний платеж был внесен 09.11. 2016 года. Независимо от того, сам банк взыскивает средства, или он продал кредит коллекторам в 2017 или 2018 году, до окончания срока исковой давности на дату 09.01.2018 остается 1 год и 5 месяцев, так как со дня внесения последнего платежа прошел 1 год и 7 месяцев.

В данной ситуации нужно помнить, что каждый случай индивидуален и регламентируется подписанным первоначальным кредитным соглашением. Коллекторы часто прибегают к методам запугивания возбуждением судебного процесса, чтобы надавить на должника, так как это наиболее действенный способ добиться хоть каких-то результатов.

Если вы уверены, что сроки исковой давности прошли, а коллекторы требуют возврата долга, ваши действия должны быть следующими:

  1. Проверьте, не возникало ли у банка оснований для продления сроков исковой давности. Здесь нужно разбираться в юридических тонкостях законов, поэтому для выяснения лучше обратиться к профессионалам.
  2. Подайте встречный иск с прошением суда о списании долга, если сроки исковой давности прошли.

Нужно понимать, что намеренное избегание погашения задолженности в течение срока исковой давности, не приведет ни к чему хорошему. Кредиторы также заинтересованы в защите своих прав и юридически подкованы в таких делах.

Итог всего вышесказанного: если требования кредитора вернуть долг обоснованны – вы обязаны исполнить свои долговые обязательства. Это придется сделать рано или поздно. Банк имеет законное право продать просроченный долг коллекторам и иным третьим лицам. Разумно понимать, что в данной ситуации прав кредитор, так как он требует свои деньги, которые одолжил когда-то заемщику. Клиент может отстаивать свои права, если коллекторы с ним обращаются противозаконно или требуют завышенную сумму. В законодательстве РФ существует множество нюансов, которые можно применить в каждом индивидуальном случае. Поэтому, если вы – должник, оплатите долг доступными методами либо обратитесь за профессиональной помощью для отстаивания своих прав и интересов.

Комментарии

Банк передал долг коллекторам без уведомления должника

Елизавета, прежде всего нужно разобраться, что именно произошло. Банк продал долг коллекторскому агентству или просто нанял коллекторов, чтобы ускорить возврат долга? Из вашего вопроса это не очевидно, поэтому я разберу оба варианта.

Банк нанял коллекторов, чтобы «выбить» долг

Чаще всего банки оставляют право требования денежных средств за собой, а коллекторское бюро выступает в качестве посредника. Банк заключает с коллекторами агентский договор, по условиям которого они должны установить контакт с должником и работать над тем, чтобы тот вернул деньги банку.

Важные последствия для вас при этом варианте развития событий:

  1. Даже если банк не предупредил, что теперь вам будут звонить коллекторы, это не освобождает вас от обязанности возвращать кредит;
  2. Вы по-прежнему должны платить банку, а не коллекторам;
  3. Вы можете отказаться от общения с коллекторами на законных основаниях.

Банк продал долг коллекторам

Иногда банк не нанимает коллекторов, а продаёт им ваш долг. На юридическом языке это называется «договор цессии». По договору цессии банк уступает коллекторам право требовать с вас денежные средства по кредиту.

Законно ли то, что банк передал долг коллекторам без уведомления должника? Да, если в вашем кредитном договоре указано, что банк имеет право уступить требование по кредиту третьему лицу. На деле эта формулировка есть в большинстве банковских договоров, но на всякий случай проверьте свой — если в нём не предусмотрена передача долга, то вы сможете отстоять свои права.

Также в кредитном договоре должен быть указан способ, которым банк уведомит вас о передаче долга: это может быть СМС, сообщение в личном кабинете или заказное письмо. Если банк не прислал уведомление, то это могут сделать сами коллекторы.

Важные последствия для вас:

  1. Вы обязаны исполнить условия договора, даже если банк продал кредит коллекторам без уведомления;
  2. После продажи долга банк больше не имеет к нему никакого отношения, поэтому платить нужно не банку, а коллекторам;
  3. Коллекторы не могут изменить условия кредитного договора без вашего согласия;
  4. Вы не можете отказаться от взаимодействия с коллекторами, поскольку теперь они фактически играют роль вашего кредитора;
  5. Коллекторы получают право не только говорить с вами по телефону, но и взыскать долг через суд или подать заявление о вашем банкротстве.

Что делать, когда банк продал долг коллекторам

Необходимо понимать, что в данном случае речь пойдет о действиях должника в аспекте защиты собственных прав и законных интересов. Никакими законами не прописано, что долг можно не погашать. Так или иначе, взятые взаймы средства придется вернуть. А вот возврат с процентами и неустойками или в уменьшенном размере – будет зависеть от последовательности действий заемщика и его ориентированности в сфере законодательства РФ.

Действия должника могут быть направлены:

  1. На отстаивание своих прав не сотрудничать с коллекторами (если будет доказано, что банк незаконно продал долг).
  2. На отстаивание своих прав на спокойную жизнь (если коллекторы слишком назойливы и взаимодействуют с клиентом противозаконными методами).
  3. На отстаивание своих прав не выплачивать неустойки и штрафы, неоправданно начисленные по завышенным ставкам.
  4. На отстаивание своих прав на получение возмещения морального или физического вреда в случае порчи имущества или применения незаконных методов психологического и морального давления.

Действия человека будут зависеть от ситуации.

Пошаговые действия, если вы намерены выплачивать долг

В случае когда заемщик признает свою обязанность выплатить долг, и он намерен это сделать, он должен проверить правомерность и законность сделки между банком и коллекторским агентством.

Порядок действий:

  1. Как только с вами свяжутся коллекторы, попросите у них документы, на основании которых они требуют с вас деньги в качестве нового кредитора. Фирма должна вам прислать письменную копию договора на почтовый адрес по месту проживания с уведомлением. Образец официального запроса можно посмотреть здесь.
  2. Обратитесь в банк, кредитовавший вас, для выяснения обстоятельств и убедитесь, что долг действительно был продан.
  3. Возьмите в банке справку о сумме задолженности, в которой детализированы все неустойки и штрафы, что и за какой период и на каком основании начислено.
  4. Если вы согласны со всем, можете начинать выплачивать долг на счет коллекторов.

Важно! Никогда не платите коллекторам, не проделав вышеописанных действий. Сейчас на продаже долгов и взысканиях спекулируют многие, поэтому велик шанс нарваться на элементарных мошенников

Потом будет трудно доказать, что вы платили долг, а он не погашен.

Пошаговые действия, если коллекторы ведут себя противозаконно

В случае когда коллекторы слишком настойчивы и нарушают ваш покой, действуют неразрешенными методами, или вы не согласны с суммой неустойки и комиссий, которые были начислены новым кредитором, вы можете обратиться с иском в суд или написать заявление в полицию.

Порядок действий:

  1. Проконсультируйтесь по поводу своих прав и возможных действий с профессиональными юристами или адвокатами. Необязательно идти к платным специалистам, ответы на интересующие вопросы можно получить в интернете.
  2. Соберите доказательства неадекватного поведения со стороны коллекторов (угрозы по телефону запишите на диктофон, сохраняйте все СМС сообщения и письма, используйте видеокамеру или диктофон при личном визите агентов).
  3. Соберите максимально полный пакет документов, который понадобится для суда (кредитный договор с банком, квитанции, письменные извещения, справка из банка об остатке долга, выписку звонков по телефону, заключение независимых экспертов, если имело место быть порча имущества или нанесение вреда здоровью и т.д.).
  4. Напишите заявление в полицию и сохраните у себя копию.
  5. Подайте иск в суд.

В суде вы можете добиться возмещения морального или иного вида вреда, списания штрафов и пени, ограничения действий коллекторов по отношению к вам, возврата к первоначальному кредитору и т.д.

Банк решил продать долг коллекторам что ждет должника после этого

Если вы только начали совершать просрочки по кредиту, то сама продажа долга еще очень и очень далека, потому как это можно назвать крайней мерой. Банк избавляется от долга, реализуя его коллекторскому агентству за копейки.

Если к вам пришли коллекторы, это не значит, что банк продал долг

Некоторые заемщики ошибочно предполагают, что банк реализовал долг, если к должнику начали ходить коллекторы. Но это не так, продажа долга — это крайняя мера, которая обычно происходит спустя год и больше от начала образования просрочки. Эта процедура может произойти даже после организации банком судебного процесса.

Внимание!

Для начала банк просто обращается к коллекторскому агентству, чтобы то помогло ему повлиять на должника. Тогда коллектор начинает беспокоить гражданина, звонить ему, приходить домой и на работу

Но продажа долга — это совершенно иное действие.

Когда и за сколько будет продан ваш долг?

Банк продает кредитные долги только тогда, когда посчитает их безнадежными. Если заемщик совершает какие-то встречные действия, периодически вносит какие-то суммы на свой кредитный счет, ведет конструктивный диалог с банком, то о продаже и речи быть не может.

И причина этому одна — банк терпит огромные убытки, продавая долги, а на заемщике, который хоть что-то платит, можно заработать гораздо больше.

В докризисный период средний возраст просрочки по продаваемым коллекторам договорам составлял около года. С наступлением кризиса долги граждан значительно выросли. Портфель просроченных кредитных договоров банков значительно увеличился, поэтому кредиторы не спешат из продавать, еще надеясь на чудо.

Причина такой дешевизны — крайне низкое качество таких кредитов. Если банк продал долг коллекторам спустя 2-3 года после образования задолженность, то значит, что он более не надеется вернуть долг вообще, поэтому готов получить копеечную компенсацию.

А коллекторы также не готовы платить больше, потому как вероятность возврата таких долгов ничтожно мала. Зато если коллектор сработает на славу, то он может получить отличную прибыль. Например, если он купил долг за 1,5% от его номинала, а заемщик в итоге согласился на возврат долга в размере 50%.

Может ли банк продать долг без ведома заемщика?

Может, законодательство ему в этом не препятствует. По идее, банк даже не обязан уведомлять об этом должника, процедура происходит в одностороннем порядке.

Предупреждение!

Регулирует этот процесс ст.382 ГК РФ о переуступке прав требования. То есть, требовать возврат будет теперь не банк, а коллекторское агентство.

Должник может узнать о том, что банк продал кредит, путем простого заказного письма. Это будет информационное послание с указанием действующего взыскателя и суммы взыскиваемой им задолженности.
К письму обязательно будет приложена квитанция для оплаты долга, вдруг должник испугается и побежит платить по счетам.

Нужно ли бояться продажи долга?

Должник на этом этапе уже сталкивался с коллекторами, когда банк нанимал их для взыскания задолженности, теперь все круги влияния коллекторов снова придется пройти. Это звонки, визиты, беседы с должником или его родственником. Если учесть, что коллектор купил долг за копейки, то он будет делать все возможное, чтобы получить прибыль.

Совет!

Но не стоит паниковать, вы можете повернуть ситуацию в нужную для вас сторону. Вы можете добиться того, чтобы коллекторское агентство списало значительную часть задолженности. Более того, сами коллекторы готовы простить должнику внушительную часть долга.

Вы действительно можете добиться того, что вам спишут до 50% от суммы долга. Как правило, коллекторы для начала требуют всю сумму задолженности, но потом предлагают должнику «уникальную акцию». Например, уменьшение суммы долга на 50%, если заплатить в течение месяца.

Действительно, после участия в такой акции должник может попрощаться со своим долгом. А коллектор, несмотря на внушительное урезание долга все равно останется в плюсе. Он купил долг за 1,5% от его номинала, а выручил все 50%.

Право банка продать долг в ближайшее время приведет к тому, то должников снова станут беспокоить коллекторы. Сейчас просроченных долгов очень много, и банки начали массово от них избавляться. Это означает только одно — если вы забыли про долг, то вскоре коллекторы напомнят о его существовании.

Какую сумму долга банк может продать коллекторам

Абсолютно любой договор может быть продан в коллекторское агентство. Конечно, кредитор разделяет долги, но по факту может продать любой.

Договоры, которые, скорее всего, банк оставит себе:

  • суммы выше 70 тыс. рублей;
  • заемщик идет на контакт;
  • ранее заемщик регулярно оплачивал свой кредит;
  • заемщик трудоустроен;
  • у должника есть имущество.

Каждый банк содержит штат юристов, которые определяют судьбу каждого долга в отдельности. Подходы и методы данного распределения не разглашаются, но на практике мы видим, как именно это происходит.

Коллекторы выкупают только те долги, которые невозможно взыскать путем переговоров или судов. Поэтому основной инструмент небанковского взыскания это угрозы и запугивание.

Напомним, что сейчас вступил в силу закон о коллекторской деятельности, но террор должников по-прежнему продолжается.

Какие банки продают долги коллекторам?

На данный момент только Сбербанк не продает своих должников. Остальные кредиторы стараются побыстрее избавиться от проблемных заемщиков, чтобы получить дополнительные средства от ЦБ.

На основании какой статьи происходит переуступка прав требования?

Гражданский кодекс контролирует все процессы передачи долга в КА. Для кредиторов существует всего два способа избавиться от кредитных соглашений с помощью агентств.

  1. Передать долг на время по агентскому договору в порядке статьи 1005 ГК РФ.
  2. Продать долг по соглашению цессии на основании ст. 382 ГК РФ.

В первом случае коллекторы будут работать с должником в течение трех месяцев, а затем вернут договор обратно кредитору. Во втором случае, долг продается навсегда.

Через сколько банк подает в суд?

Любой гражданин или организация могут обратиться в суд, если их права и интересы были нарушены. Основанием является статья 3 ГПК РФ.

Следовательно, как только человек допустил просрочку, кредитор имеет право сразу же подать против него иск. Но на практике, банк пытается вернуть свои деньги в течение шести месяцев.

Условия для обращения в суд:

  • клиент контактен;
  • ранее от заемщика своевременно поступала оплата;
  • сумма долга свыше 70 тыс.;
  • коллеги клиента подтверждают, что он работает;
  • человек живет в пределах 150 км от представительства банка.

Через полгода, скорее всего, должник окажется в работе у приставов.

Что делать заемщикам?

С 1 января 2017 г. вступил в силу Федеральный закон 230, который позволяет должникам отзывать свое согласие на передачу своих персональных данных коллекторам.

Надзорным органом за деятельностью агентств назначена ФССП. Человек, чьи права нарушаются коллекторами может написать жалобу, по которой будет произведена проверка. В случае установления нарушений долговую фирму ждет штраф (до 500 тыс. рублей за одно обращение).

Если на вас подали в суд, постарайтесь отменить часть неустойки. Делается это на основании ст. 333 ГК РФ. Таким образом, вы уменьшите сумму долга. Следующим шагом должно стать изучение кредитного договора опытным юристом по долгам. Банки в 99% случаев нарушают права заемщика.

Итог

Через какое время банк передает долг коллекторам?

Переоформление займа банком на коллекторов

В практике взыскания долгов по кредитам и займам встречаются два ключевых способа взаимодействия с должниками:

  • с переуступкой прав требования по договору в пользу коллекторов;
  • без переуступки таких прав.

В последнем случае вы по-прежнему остаетесь должником банка и оплачивать долг можно по прежним реквизитам. Финансовая организация привлекает коллекторов лишь для претензионной работы: отправки писем должнику, звонков ему с напоминанием о необходимости погасить образовавшуюся задолженность.

При таком варианте часто возникают недоразумения. Коллекторы направляют должнику свои реквизиты для погашения задолженности. При оплате на них долг не будет считаться погашенным и этот вопрос будет причиной многочисленных споров.

Переуступка прав требования говорит о том, что кредитор продал ваш долг. Оплата задолженности отныне должна производиться в пользу коллекторской компании.

Что делать, если МФО продала долг коллекторам

Перед тем как решать, что предпринимать, узнав о продаже долга коллекторам, необходимо четко определить для себя – какие цели и задачи вы будете решать. Проще говоря, на какой исход вы рассчитываете:

  1. Решить финансовую проблему окончательно, избавившись от долгового бремени и желательно на удобных и приемлемых условиях.
  2. Положиться на развитие событий без вашего участия и влияния – ждать конкретных действий коллекторов и, отталкиваясь от них, действовать самому, или ждать судебного решения и исполнительного производства.

Важно понимать, что с продажей долга для заемщика мало что особо меняется, кроме появления нового кредитора взамен МФО. Ни условия договора микрозайма, ни объем обязательств не меняются

Приобретая по договору цессии право требования долга в свою пользу, коллекторы просто получают те же самые права, которые ранее были у микрофинансовой организации, и не более того.

Какими могут быть возможные пути решения долговой проблемы как таковой:

  1. Договориться с новым кредитором о реструктуризации задолженности для целей ее постепенного погашения.
  2. Попробовать выкупить свой собственный долг и лучше всего – через другое лицо, например, путем привлечения антиколлекторов, кредитного юриста или другую специализированную организацию или специалиста, работающего в этой сфере и реализующего подобного рода схемы.
  3. Дождаться суда, постараться в рамках процесса снизить размер неустойки и прочих переплат сверх основного долга, одновременно или уже в ходе исполнительного производства заявить ходатайство о рассрочке погашения долга.

Реструктуризация долга

Договориться о реструктуризации долга с новым кредитором (коллекторами) бывает намного проще, чем с МФО. Потому что для них такое решение вопроса очень выгодно: реструктуризация потенциально влечет погашение полного объема задолженности, а значит, получение серьезной прибыли по сравнению с затратами на выкуп долга.

Для согласования условий реструктуризации необходимо обратиться с письменным заявлением к коллекторам, предложив свои параметры рассрочки/отсрочки погашения задолженности, в том числе списания части долга, например, неустойки. Не факт, что предложение будет безоговорочно принято, но оно даст основания для обсуждения и согласования взаимовыгодных условий реструктуризации.

Выкуп долга

Это весьма хороший, эффективный, но достаточно сложный вариант. Лучше для его реализации привлечь кредитного юриста, который проверит юридическую чистоту всех соглашений (договоров) и сопроводит все этапы. Подобного рода схемы часто используют и антиколлекторы – как правило, те же самые кредитные юристы, но работающие с целенаправленным разрешением финансовых проблем должников в противостоянии с коллекторами.

Схема предусматривает:

  1. Выкуп своего же долга за цену, которая будет несколько больше, чем сумма, потраченная коллекторами на выкуп долга у МФО. Тут много нюансов, сказывающихся на финансовых затратах, но все равно этот вариант позволяет серьезно уменьшить объем задолженности: вы заплатите меньше, чем составляет долг.
  2. Прощение долга третьим лицом, его выкупившим, или иные способы, влекущие фактическое списание задолженности.

Во взаимоотношениях с коллекторами критически важно всё юридически грамотно реализовать. Именно поэтому нужно привлекать юриста

Велик риск, что вас обманут, в том числе оформив сделку завуалированно в свою пользу, а вы останетесь все равно должником.

Дождаться суда

Этот вариант подходит для тех, у кого нет финансовой возможности ни выкупить долг, ни отдавать его в рамках реструктуризации. Но в большинстве случаев его используют те, кто пускает ситуацию на самотек, кто не намерен возвращать долг, кто не хочет ничего предпринимать, надеясь, что по решению суда сложится куда более приемлемая ситуация с погашением задолженности.

Действительно, суды очень часто в спорах с МФО поддерживают позицию заемщиков. По крайней мере, если последние смогут убедить суд в своем крайне трудном финансовом положении и, тем не менее, готовности погашать долг на приемлемых для себя условиях. В суде можно добиться серьезного снижения неустойки, установления на несколько месяцев периода рассрочки платежа, а при очень хорошем развитии событий – признания условий микрозайма кабальными и самого договора недействительным с возвратом в порядке реституции только тела займа (долга без процентов).

Если вам требуется консультация по данному вопросу, то наш дежурный к вашим услугам.

Список источников

  • tvoizakon.ru
  • sbankin.com
  • law03.ru
  • ipotekapro.com
  • zmakemoney.com
  • 1bankrot.ru
  • mari-a.ru
  • kredityvopros.ru
  • ipopen.ru

Добавить комментарий