Правовой портал

3 мифа про страховку квартиры при ипотеке

Особенности страхования квартир по ипотеке

Согласно гражданского законодательства Федерации, любое страхование при ипотечном кредитовании кроме риска утраты и повреждения объекта недвижимости, является добровольным. Однако, на деле оказывается, что ни один надежный банк не выдаст кредит на покупку квартиры без страхования жизни клиента и «титула» недвижимости. Точнее выдаст, то на совершенно других условиях.

Банки предлагают несколько видов ипотечных программ – одни без дополнительных страховых услуг, другие с ними. При сравнении таких предложений заемщик склоняется к выбору ипотеки с полным «страховым пакетом», так как разница в стоимости достигает до 10% от получаемой суммы кредитования: изменяются кредитные ставки, срок предоставления денежных средств, уменьшается сумма ипотеки. Что же входит в стандартный ипотечный пакет страхования?

Стандартный полис ипотечного страхования предусматривает защиту по следующим категориям рисков:

  1. Страхование от риска утраты и повреждения недвижимости — обязательное условие оформления ипотеки, закрепленное на законодательном уровне.
  2. Страхование жизни и утраты трудоспособности заемщика — необязательное условие оформления ипотечного кредита. Стоимость такого полиса зависит от рода деятельности, возраста, пола и состояния здоровья страхователя.
  3. Страхование риска утраты права собственности на ипотечную квартиру – покрытие рисков смены собственника. В данном случае подразумевается страхование наследственных квартир от возникновения других наследников, квартиры вторичного рынка от расторжения договоров купли-продажи и т.д.
  4. Заемщик вправе застраховать риск своей ответственности перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита. Также это требование в договор ипотеки может внести и банк.
  5. В договор страхования могут быть включены по настоянию банка или по желанию заемщика следующие риски: пожар, повреждения водой, урон от стихийных бедствий, ущерб от третьих лиц, падения предметов, наезда транспорта, аварии и т.д.

Сколько будет стоить застраховать квартиру

При наступлении страхового события страховая компания выплачивает сумму основного долга и процентов по кредитному договору согласно изначального графика платежей, полностью освобождая вас от кредитных обязательств перед банком. Но существует также вид страхования, при котором страховая компания выплачивает полностью стоимость жилья, т. е. выплачивает банку обязательства по кредиту, а разницу вы получаете на ваш банковский счет, открытый в любом коммерческом банке.

Клиент также обязан обратиться к компаниям, занимающимся оценкой квартиры, для того, чтобы предоставить ее стоимость, если заключает договор на страхование недвижимости. Если оформляется титульный договор страхования, то необходимо предоставить информацию по предыдущим владельцам. Также на стоимость титула влияют сами условия оформления продажи квартиры. В зависимости от этих условий тариф титула составит до 0,7%. Многие страховые компании предлагают сразу комплексный вид страхования: имущества, титула, жизни и здоровья заемщика. Стоимость страхового взноса будет в районе 1,5% от суммы ипотеки. Но стоит помнить, что дешевле оформлять не комплекс целиком, а каждый вид страхования по отдельности.

Оплачивать страховой взнос придется ежегодно. Перед годовщиной ипотеки банк отправляет сведения по сумме обязательств клиента по кредитному договору. Ориентируясь на эти данные, страховая компания рассчитывает, согласно тарифу, стоимость страхового взноса. Как правило, у клиента есть месяц льготного периода, когда нужно внести ежегодный взнос. Соответственно, по мере уменьшения основного долга, страховая премия также идет на убыль.

Титульное страхование и страхование недвижимости страхуется либо с момента, когда выдается кредит, в случае если это новостройка или вторичное жилье, либо когда оформляются права собственности, если это жилье на этапе строительства. Если клиент допускает просроченную задолженность по страховому взносу, банк начисляет штрафы. С этими условиями и суммой штрафов можно ознакомиться в кредитном договоре, который оформляется в банке.

Как возвращается страховка

Если наступает страховой случай, то заемщик выполняет действия:

  • сообщает о нем в правоохранительные органы, пожарную службу или иные организации в зависимости от самого страхового случая;
  • составляется акт, где указываются причины наступления ситуации;
  • страховая компания определяет виновных;
  • сумма по страховке перечисляется банку, если полностью разрушается строение.

Если же имущество повреждено частично, то страховая сумма выплачивается заемщику, а банк оповещается об этом.

Рекомендации юристов

Чтобы не возникли проблемы с кредитными организациями необходимо обязательно приобретать страховку. Учитываются и другие советы юристов:

  • обязательство по ежегодной покупке полиса может быть снято только судом;
  • если в ипотечном договоре имеется пункт об обязательном страховании жизни, то придется ежегодно приобретать два полиса.

Таким образом, покупка страховки по ипотеке – это обязательный момент для каждого ипотечного заемщика. Она может иметь разную стоимость, а также продляется ежегодно. Отказ от ее покупки может привести к расторжению ипотечного договора по инициативе банка, поэтому заемщику придется срочно возвращать кредит.

Какие виды ипотечного страхования обязательны для заемщика и можно ли самому выбрать страховщика вы можете посмотреть тут:

Плюсы и минусы титульного страхования

Как и любой вид страхования, титульное страхование имеет плюсы и минусы. Рассмотрим их. Итак, данная программа имеет следующие преимущества:

  1. Конечно же, первый и главный плюс — это получение гарантий прав собственности на приобретаемый объект недвижимости. При оформлении такого договора можно быть уверенным в сохранности своего имущества, ведь в случае возникновения страхового случая все расходы возьмет на себя страховая компания. При возникновении же страхового случая хозяин квартиры в любом случае останется со своим недвижимым имуществом или же получит компенсацию ее полной стоимости.
  2. Относительно невысокая стоимость договора — обычно она не превышает 0,5-1% стоимости недвижимости.

Что касается минусов, то здесь в первую очередь хотелось бы отметить:

  1. Обязательность и навязывание этой услуги банками. Русский человек обычно стремиться сэкономить, отказываясь от дополнительных услуг, навязываемых банками. Более того, банки часто ограничивают свободу выбора, настаивая на оформлении договора страхования титула в одной из нескольких компаний, устраивающих именно его.

Также хотелось бы отметить следующее — многие граждане искренне полагают, что страхование можно заменить экспертизой квартиры. Однако, ряд экспертов в недвижимости не соглашается с этим. Так, ни одна экспертиза не может гарантировать, что у квартиры не окажется так называемых скелетов в шкафу в лице наследников или внезапно объявившихся дальних родственников.

Страховые случаи при страховании квартиры

Перед заключением договора со страховой компанией на залоговую недвижимость, заемщику следует тщательно изучить все его тонкости

Особое внимание нужно обратить на случаи, которые будут признаны страховыми

Следующие события приведут к выплате страховой суммы:

  • Пожар, приведший к уничтожению или повреждению залогового имущества;
  • Затопление с такими же последствиями;
  • Стихийное бедствие, повредившее или разрушившее жилье;
  • Противоправные действия третьих лиц;
  • Дефекты конструкции дома, о которых заемщик на момент подписания договора ничего не знал.

Титульное страхование предусматривает выплату страховой суммы при утрате заемщиком права собственности на залоговое имущество.

К такому результату может привести судебное решение. В страховых компаниях существует отработанный алгоритм действий во время наступления всех указанных в договоре случаев. Действия заемщика должны начинаться с извещения о произошедшем страховой компании и банка.

Повреждение застрахованной жилплощади приведет к выплате собственнику возмещения. В случае, когда полис был оформлен только на величину долга по ипотеке, полученной компенсации может не хватить на восстановительные работы.

Разрушение или утрата квартиры ведет к тому, что страховую выплату получит залогодержатель, который выдал ипотечный кредит.

Если жилье застраховано на величину оценочной стоимости, то остаток от погашения ипотечного долга будет перечислен на счет собственника.

Существуют и спорные моменты, в которых страховая фирма под любыми предлогами отказывает клиенту в компенсационных выплатах после наступления прописанных в договоре случаев.

В данной ситуации, есть только одно законное решение — обращение за помощью в судебные органы. Обычно банк-залогодержатель в таких исках поддерживает собственника, поскольку заинтересован в урегулировании ситуации и восстановлении недвижимости.

В некоторых случаях, судебные дела не заканчиваются в пользу заемщика. Чаще всего, это связано с тем, что он скрыл от компании-страховщика важные сведения, которые оказали влияние на наступление страхового события.

Получив эту информацию, судья встает на сторону ответчика, поскольку законодательство Российской Федерации не предусматривает иного решения. Заемщик (истец), в таком случае, не получит страховой выплаты.

Страхование жизни и здоровья заёмщика ипотеки в Сбербанке

Если жилье страхуется в обязательном порядке, то жизнь и здоровье заёмщика — по желанию. Но приобретение полиса жизни выгодно двум сторонам: и банку (Сбербанк в любом случае возвращает свои средства), и нам (т.к. получаем возможность обезопасить себя и наследников). Ведь лучше иметь гарантии, что в случае болезни или несчастного случая на плечи родных не лягут обязательства.

Возможные риски учитываемые при страховании жизни

Покупая полис, мы защищаем себя или наследников на случай:

  • увольнения с работы (если решение принято не добровольно);
  • болезни, повлекшей временную нетрудоспособность;
  • тяжелого заболевания или инвалидности;
  • смерти.

Мы можем купить полис со стандартными страховыми случаями или выбрать индивидуальный вариант. Программы страхования жизни различаются условиями предоставления услуг и ценой.

Если заёмщик заболевает или происходит несчастный случай, Сбербанк Страхование возьмет на себя его обязательства, и будет выплачивать ежемесячную сумму долга весь срок неработоспособности. В случае инвалидности или смерти, страховщик полностью погашает ипотеку. Таким образом, банк не перекладывает долги на наследников.

Преимущества страхования жизни

Как мы видим, страхование жизни хоть и не обязательно, но имеет ряд преимуществ. К тому же, Сбербанк создает для таких заемщиков более привлекательные условия: снижение ставки на 1%. С учетом фигурирующих сумм, нам это выгодно. В довершении всего, родственники могут не волноваться, что им придется выплачивать наши долги.

Нужна ли мне страховка

Согласно закону об ипотечном кредитовании, обязательным для вас, как для заёмщика, является лишь страхование залога, то есть, собственно, квартиры.

Однако банки не были бы банками, если бы не минимизировали собственные риски, тем более что ипотека по определению – кредит на максимально возможный срок с минимально возможной ставкой. Поэтому банки предпочитают, чтобы вы страховали свою жизнь, здоровье и юридическую чистоту приобретаемой квартиры.

Страхование титула требуется в первые три года, пока не истечёт срок давности по оспариванию сделок с недвижимостью, и касается это не только квартир, купленных на вторичном рынке. В банках предпочитают не забывать о случаях, так называемых двойных продаж, намеренных ли или совершенных по ошибке. Ответ же о необходимости страхования жизни кроется в статистике: отказов практически нет.

С одной стороны, для тех, кто не застрахован, банки предлагают более высокие процентные ставки, с другой – заёмщики прекрасно понимают, что в жизни бывает всякое, а квартира покупается для того, чтобы в ней могли потом жить дети.

Так что, учитывая обозначенный выше риск, страхование жизни в равной степени необходимо и банку, и вам.

Сколько это стоит?

Вряд ли стоит рассматривать каждый вид страхования в отдельности, потому что страховые компании предлагают комплексные продукты, включающие в себя все три вида страхования, необходимые банкам. Стоимость такого пакета варьируется от 0,5 до 1,5% от стоимости кредита. Если страховать каждый риск в отдельности, то выходит ощутимо дороже. Страховка – вещь настолько же индивидуальная, насколько индивидуален каждый заёмщик.

Если ипотеку берёт молодой человек, офисный работник, увлекающийся коллекционированием марок или бабочек, то, очевидно, что стоимость страховки будет минимальной. Если же клиент – пятидесятилетний сталевар, подрабатывающий каскадером, то страховую компанию стоит понять.

Стоимость страховки также в немалой степени зависит от самого объекта залога – элитное это жилье или хрущёвка, новый дом или дореволюционный, ухоженное строение или трущобы, пережившие пожар. Например, если офисный работник решит приобрести дом в сейсмоопасной зоне, стоимость страховки, конечно же, увеличится.

О размере «тринадцатого платежа»

Если квартира стоит 3 млн рублей, из которых 1 млн – собственные средства, а 2 миллиона рублей – заёмные, то при ставке 12% годовых ежемесячный платёж составит примерно 22 тыс. рублей. Приняв в расчёт стоимость страховки, например, 1% от размера кредита, получим, что в первый год вы должны будете выплатить 20 тыс. рублей – сумма соизмерима с размером ежемесячного платежа.

Со временем, по мере того как будет уменьшаться сумма основного долга, будет снижаться и стоимость страховки.

С другой стороны, год от года стареет приобретенная им недвижимость, в связи с этим фактом размер страхового платежа предугадать не так-то просто.

  • При наступлении страхового случая вам следует уведомить страховую компанию и банк, после чего механизм будет запущен. Дело в том, что получателем страховых выплат значится кредитное учреждение, и вопрос выплат будет решаться именно на уровне банка и страховой компании, хотя держать руку на пульсе процесса определённо стоит.
  • Наступил страховой случай, но денег не хватает на погашение долга? Такого, по заверению банкиров, просто не может быть, потому что перед тем как провести очередной расчёт страховая компания интересуется размером долга, а банк не допустит, чтобы какая-то его часть оказалась «неприкрытой» полисом.
  • Отказ страховой от выплат. В этом случае дорога одна: в арбитражный суд. И здесь нужно помнить, что банк в подобной ситуации остаётся вашим союзником. Однако судиться бесполезно, если при заключении договора страхования вы утаили от страховой компании факт, косвенно или прямо приведший к страховому случаю. В таком случае суд однозначно займёт сторону страховщиков, и квартиру придётся продавать.
  • Можно ли отказаться от страховки?  Можно, но тогда банк потребует от вас вернуть оставшуюся сумму задолженности, что предусмотрено договором. При необходимости страховую компанию можно сменить, предварительно согласовав кандидатуру нового страховщика с банком.

Кредитные учреждения предпочитают иметь дело с очень крупными игроками, для которых суммы выплат в миллионы рублей не являются событием из ряда вон выходящим.

Самостоятельно найдите страховую компанию, которая окажет вам свои услуги за меньшие деньги. При страховании в банке, велик риск переплатить большую сумму.

Предложения компаний по ипотечному страхованию

В приведенной ниже таблице представлены сравнительные характеристики программ ипотечного страхования жилой недвижимости, предлагаемых ведущими страховщиками российского рынка:

Название компанииСтоимость комплексного ипотечного полисаОсобенности предлагаемой программы
«Allianz»
  • Страхование жизни и здоровья – от 0,19 до 3%.
  • Полная или частичная потеря имущества – от 0,12%.
  • Титульное страхование – от 0,13%.
  • Возврат части страховки в случае ее досрочного погашения.
  • Рассрочка платежа без увеличения стоимости страховки.
  • Выплата возмещения через пять дней после подачи документов.
  • Юридическая поддержка судебного разбирательства.
  • Покрытие мелких убытков в 100% объеме.
«МАКС»
  • Низкая стоимость.
  • Снижение стоимости страховки по мере ее выплаты.
  • Нет необходимости в посещении страховой для заключения договора.
  • Нет обязательного медицинского осмотра.
  • Имущество страхуется без выезда специалиста для его осмотра.
«Росгосстрах»
  • Рассрочка без повышения тарифов.
  • Возврат страховой премии за неиспользованное время при досрочном погашении.
  • Подписание договора страхования непосредственно при оформлении кредитного договора.
«Ингосстрах»
  • Только обязательное страхование – от 150 руб. в год.
  • Ипотечный пакет – рассчитывается для каждого клиента индивидуально.
  • Возможность обязательного страхования рисков утраты или порчи предмета залога отдельно от ипотечного пакета.
  • Выбор валюты страхования.
  • Страховые выплаты в течение 10 дней после подачи документов о наступлении страхового случая.
«Энергогарант»
  • Не требуется обязательный медицинский осмотр для лиц после 40 лет, при указании хронических заболеваний в анкете.
  • Быстрое рассмотрение заявки клиента.
  • Индивидуальный подход и сотрудничество с большим количеством финансовых учреждений.

Советуем почитать:
Обязательно ли страховать квартиру по ипотеке и можно ли от нее отказаться?

Рейтинг: 1/5 (2 голосов)

Читать еще

  • Титульное страхование при ипотеке

    Титульное страхование является неотъемлемой частью ипотечного страхования, и позволяет защитить интересы банка-кредитора и заемщика на случай потери п …

  • Оформление и расторжение договора страхования ипотеки

    Ипотечный кредит несколько отличается от обыкновенного по целому ряду параметров. Так, к заемщику предъявляется больше условий, в частности требование …

  • Страхование ответственности заемщика по ипотечному кредитному договору

    При покупке жилья по программе ипотечного кредитования всегда существуют определенные риски. Например, заемщик не может точно спланировать свои семейн …

  • Подводные камни ипотечного кредитования с господдержкой

    В последние годы широкую популярность получила программа оформления ипотеки с господдержкой. Но что скрывается за этой программой? В данной статье мы …

Причина оформления договора со страховщиком

Особенность ипотечного займа заключена в крупной сумме, которую может получить клиент на длительный срок с минимальной переплатой. Ипотечный продукт предполагает долговременное сотрудничество с банком на выгодных условиях. Однако у минимальной ставки по ипотеке есть своя цена. Чтобы обеспечить себя гарантиями возврата крупной суммы, одолженной заемщиком, банк заставит оформить страховой договор с включением всех опций, которые кредитор сочтет нужными.

Комплексная страховая защита по ипотеке предполагает 3 пункта:

  • защита имущества от порчи, полной или частичной утраты предполагает получение банком выплаты на сумму, равную причиненному ущербу;
  • защита титула страхует, если после совершения сделки выявлены нарушения, повлекшие утрату прав на собственность;
  • личная страховка от нетрудоспособности предполагает взятие страховщиком обязанностей клиента при наступлении несчастного случая и болезни, вызвавшей временную или окончательную нетрудоспособность гражданина.

У заемщика сохраняется право выбрать, страховать ли недвижимость на сумму остатка кредитного долга, либо оформить договор по стоимости всего объекта. В последнем случае страхователь вправе ожидать не только оплату остатка долга кредитору, но и возмещений всей стоимости недвижимости за вычетом средств, которые пойдут на погашение оставшегося долга.

Страхование недвижимости и дополнительных рисков обеспечивает защитой от непредвиденных негативных последствий, связанных с невозможностью продолжать вносить ежемесячные платежи или утратой прав на собственность. Вместо полной потери жилья и уплаченных ранее сумм, клиенту обещают решить финансовый вопрос с кредитором, минимизировав убытки от сделки.

Стоимость страхования ипотеки

Как правило, стоимость страховки от общей суммы займа составляет до 1.5%. Однако это правильно действует, если страховаться пакетом услуг. Если выбирать несколько отдельных, выйдет значительно дороже.

Правда, некоторые банки злоупотребляют доверием клиентов и по умолчанию предлагают им дорогое страхование

Поэтому лучше обращать внимание не только на предмет договора по ипотеке, но и по страхованию

Если заемщик молодой и перспективный человек без явных признаков болезней, если у него нет опасности от вредной работы, то сумма страховки будет небольшой. А вот для тех, кто постарше, могут предложить другие условия.

Это касается и людей, выполняющих опасные обязанности в связи с работой.

Также правила страхования предполагают увеличение стоимости страховки в случае покупки квартиры на вторичном рынке, когда недвижимость уже переживала пожары, частичные обрушения и может считаться ненадежной.

Стоит ли страховать жизнь при страховании ипотеки

Банки предлагают страхование жизни, и это неизбежный момент. Как уже говорилось ранее, делают они это для минимизации собственных рисков.

При этом даже для клиента, с другой стороны, выгодно застраховать свою жизнь и здоровье. Об этом могут говорить такие особенности:

  • если заемщик теряет трудоспособность и не может выплачивать кредит, страховая компания обязуется сделать это за него – погасить задолженность. Конечно, такой расклад в первую очередь выгоден заемщику;
  • переплата за страхование ипотеки и жизни будет примерно 1.5% от общей суммы кредита – хоть в реальных цифрах это и много, но при подсчете той переплаты, которую банк насчитает за отказ от страховки, лучше выбрать все-таки первый вариант. Уверенности в мерах со стороны банка нет, однако многие финансовые учреждения именно таким образом и сокращают возникающие риски по отношению к заемщику;
  • страхование титула, которое служит защитной мерой, выплачивается первые три года;
  • страхование ипотеки и жизни необходимо оплачивать каждый год.

Однако важно понимать, что можно и совершить отказ от страховки по кредиту, но тогда лучше проследить за изменением условий договора и позже принять окончательное решение, если новые условия будут невыгодными. Если наступил страховой случай, необходимо обратиться непосредственно в банк

Если наступил страховой случай, необходимо обратиться непосредственно в банк.

Уже банковское учреждение будет заявлять в страховую о том, что положена выплата средств. Не только вы, но и банк заинтересован в том, чтобы компания вернула деньги.

Кстати, говоря о страховке по ипотеке, ее можно выплачивать не обязательно весь срок кредитования.

Если заемщик решит, что нет смысла дальше оплачивать страховку, он может обратиться в банковское заведение для подачи заявления об отмене необходимости внесения страховых выплат.

Тогда договорные обязательства прекращаются через страховой и заемщиком

Однако важно понимать, что сумма средств, которая была внесена ранее, может зависнуть

Иногда ипотечный кредит берется с расчетом, что страховка будет выплачена первые несколько месяцев, а позже будет осуществлен отказ от нее.

В таком случае банк уже вряд ли повысит процентную ставку, хотя к договорам, где есть пункт, свидетельствующий о том, что банк сможет при изъявлении желания повысить в одностороннем порядке ставку, стоит отнестись с особой опаской.

Добавить комментарий