Правовой портал

Процедура возврата страховки ВТБ 24

Аккредитованные страховые компании в ВТБ и требования к страховым компаниям

Данный материал готовился с ориентацией на потребительский кредит наличными, поэтому мы рассматривали требования и перечень страховых компаний именно в этом контексте.

К сожалению, отыскать информацию о требованиях договорам страхования для осуществления альтернативного страхования и исполнения обязанности по страхованию по договору потребительского кредита не получилось. На сайте vtb.ru по адресу: https://www.vtb.ru/finansovye-uchrezhdeniya/strahovym-kompaniyam/ представлен файл «Перечень требований к Полисам/ Договорам страхования» данные Требования распространяются на вновь заключенные Полисы/Договоры страхования. Но по большей части данные требования распространяются на программы авто и ипотечного кредитования.

Мы неоднократно осуществляли звонки в службу поддержки банка по телефону горячей линии 8-800-100-24-24 и, честно сказать, были удивлены некомпетентностью сотрудников банка, которые не смогли ответить на вопросы об альтернативном страховании с целью исполнения обязанности по страхованию.

Отметим также, что нами было осуществлен целый ряд телефонных звонков, для уточнения данной информации (записи телефонных переговоров имеются в нашем распоряжении). Суть общения всегда сводилась:

  • к просьбам подождать для уточнения информации;
  • говорили о том что они могут предоставлять только ту информацию, которая имеется в их распоряжении;
  • рекомендовали, для уточнения информации отправить им письменный запрос или обратиться в отделение банка.

Общение выглядело примерно следующим образом: «да, вы правы, что в пункте 2.11. правил кредитования это указанно… но я могу вам сказать лишь только то, что уже говорила, то что страхование осуществляет ООО СК «ВТБ Страхование»».

Вывод напрашивается сам собой: банк ВТБ (ПАО) ни извлек ни каких уроков и выводов из вынесенного определения Верховного Суда РФ, которое относилось к ранее используемым договорам коллективного страхования. Сейчас опять использует непрозрачные схемы и условия страхования при кредитовании.

Что же делать клиентам, решившим отказаться от страховки и вернуть деньги — наши рекомендации.

Конечно же отказываться от чрезмерно дорогой страховки можно и нужно! А тот факт, что требования к договорам страхования, а также ваша обязанность уведомлять банк о заключении новых договоров в определенный срок четко ни где не прописана, нужно использовать как свое преимущество!

Наши рекомендации сводятся к следующему:

  • Пишите заявление на отказ от страховки и направляете его страховщику (как это правильно сделать вам подскажут наши специалисты).
  • Заключаете альтернативный договор страхования на 1 год, желательно в страховых компаниях аккредитованных банком (хоть такого перечня в контексте потребительского кредитования мы не нашли, зато, подобный перечень представлен в других кредитных продуктах банка. В частности в автокредитовании. Вот список страховых компаний соотвествующих требованиям банка по состоянию на 09.11.2018г. можете его скачать: 2108-11-09-spisok_ins_comp.pdf (cкачиваний: 119)
    (а вот тот же список, но по состоянию на 06.12.18 2018-12-06_spisok-ins-comp.pdf (cкачиваний: 265)

  • Уведомляете банк о том, что вы продолжаете исполнять обязанности по страхованию.

Приведем пару примеров для наглядности и убедительности:

  1. Страховая компания ООО «Группа Ренессанс Страхование», договор страхования на 1 млн. раб. сроком на 1 год будет стоить примерно 9 000 руб. (на 2 000 000 руб. примерная стоимость 18 000 руб./год).
  2. Акционерное общество «Тинькофф Страхование» предлагает страховку на 500 000 руб. стоимостью от 1 850 руб./год.

В качестве наглядной иллюстрации приведем фото полиса страхования жизни на сумму 2 200 000 руб. стоимостью 12 240 руб./год. Страховщик АО «Группа Ренессанс Страхование»

Узнать, сколько будет стоить страховка в вашем случае, вы можете самостоятельно. Для этого необходимо обратиться в конкретные страховые компании, где вам произведут точный расчет страхового полиса.

Еще одним немаловажным преимуществом заключения договора страхования в альтернативной страховой компании, является тот факт, что подобные договора, в большинстве своем, предусматривают возможность возврата части уплаченной страховой премии, в случае досрочного расторжения договора страхования в любое время. А вот, страховки, оформленные при кредитовании, такой опцией не обладают — возврат страховой премии при досрочном погашении кредита не производится.

Как оформить отказ

Мы уже говорили, что для отказа от страховки следует обращаться в представительство страховой компании, с которой оформлен договор на страхование жизни и здоровья. Далее подробно расскажем о том, как оформить отказ, приведя порядок необходимых действий.

Составление заявления

Решив сэкономить на дополнительной услуге по страхованию заемщика, ему следует обратиться в подразделение кредитного учреждения, в котором оформлялось кредитное соглашение. Заметим, что крупные кредитно-финансовые организации, какой является ВТБ 24, как правило, с пониманием относятся к желанию своего клиента и идут ему навстречу, не препятствуя расторжению страхового договора.

В соответствии с законодательством РФ банки не вправе навязывать дополнительные услуги своим клиентам

В составленном заявлении обязательно должны содержаться следующие сведения:

  • фамилия, имя, отчество заемщика;
  • номер его мобильного телефона;
  • идентификационные (паспортные) данные;
  • основания для отказа от дополнительной услуги (она была навязана, заемщик остался без работы и т.д.);
  • число составления заявления и подпись клиента.

Когда отказ от страховки не может быть проведен с одобрения кредитора, тогда заемщику следует обратиться в суд. Для этого надо подготовить соответствующие документы и обязательно приложить отказ кредитного учреждения, составленный в письменной форме, а также договор кредитования.

Какие документы нужно предоставить

Для правильного оформления отказа от страхования кредита, необходимо предоставить следующие документы:

  • заявление с обязательным указанием причины отказа и иными сведениями, указанными выше;
  • копию страхового договора;
  • ксерокопию паспорта заемщика;
  • квитанцию, подтверждающую оплату страхового договора.

Страховая компания должна исполнить требование заемщика не позднее 10 дней с момента получения заявления

Подача заявления

Подать заявление об отказе от страховки можно одним из следующих способов:

  1. Лично обратиться в подразделение страховой компании либо в тот банковский офис, в котором оформлялся кредитный договор. Заявление составляется в 2-х экземплярах – один передается страховщику, а на втором (вашем) экземпляре сотрудник, принявший заявление, должен поставить соответствующие отметки (число принятия заявления и свою подпись). Это позволит в случае необходимости доказать, что вы успели в установленный срок написать отказ от дополнительной услуги.
  2. Отправить документы в заказном письме с уведомлением, составив опись вложения. В данном случае значение будет иметь дата отправки заявления и дата, когда оно было вручено адресату.

Данное заявление должно быть рассмотрено в течение 10 рабочих дней, именно в это время заемщик уведомляется о принятом страховщиком решении. Но если, спустя установленное законом время клиент банка не получил никакого ответа либо получен отрицательный ответ несмотря на то, что в договоре имеется отметка о возможности отказа от страховки и возврата средств, тогда следует обратиться с претензией. Когда и это не принесло желаемого результата, тогда следует обращаться в судебную инстанцию с заявлением о признании недействительными некоторых условий кредитного соглашения.

При оформлении кредита без страховки увеличивается процентная ставка по нему

Из сказанного в данном материале можно сделать вывод, что отказаться от страхования жизни и здоровья может каждый заемщик как на этапе оформления договора, так и спустя какое-то время. Исключение составляет договор ипотечного страхования и целевой кредит на приобретение автомобиля. Это прописанная в законодательстве процедура, которая позволяет значительно снизить конечную стоимость кредита. Главное, необходимо соблюсти все необходимые формальности и предоставить полный пакет требуемых документов.

Как отказаться от страховки в ВТБ 24

Отказаться от навязываемой ВТБ 24 страховки можно уже на стадии подписания кредитного договора. Обязанность по страхованию не возникает лишь по факту получения кредита. Она возможна лишь с письменного согласия самого заемщика.

Предлагая клиенту вариант кредита со страховкой, сотрудник ВТБ 24 обязан предложить кредит и без страховки. При этом оба варианта кредита должны иметь сопоставимые условия как по сумме, так и по сроку возврата. Именно на этой стадии следует определиться, что вам выгоднее. Само согласие на страховку заемщик дает уже при оформлении договора кредитования. В этот документ и включены особые условия по страховке.

Многие до сих пор не читают того, что подписывают, наивно полагаясь лишь на сладкие увещевания сотрудников ВТБ 24. Лишь через промежуток времени они обнаруживают, что вместе с потребительским, автокредитом или иным займом приняли на себя и обязательства по страховке. И хорошо, если это случается в течение месяца со дня получения в ВТБ 24 кредита. Ведь, если условия по страховке не будут выполнены, ВТБ 24 вправе:

  • увеличить процентную ставку по кредиту;
  • расторгнуть договор кредитования, потребовав возврата оставшейся суммы займа, а также процентов за фактический срок кредитования.

Итак, вы все же подписали с ВТБ 24 договор по кредиту со страховкой, которая по закону обязательной не является. Если с момента принятия на себя таких обязательств не прошло пяти дней, можно отказаться от услуг по страховке. Это закреплено в законодательстве как право потребителя и ВТБ 24 не вправе проигнорировать данное требование. Деньги, уплаченные за страховку, ВТБ 24 вернет в полном объеме. Если пятидневный срок пропущен, но кредитный договор все еще действует, отказ от страхования тоже возможен. Однако, сумму по страховке вернут с учетом перерасчета количества дней, которые страховка действовала.

Правила страхования кредита

  • заемщик в обязательном порядке должен застраховать залог, если он у него имеется;
  • страховая сумма не равняется настоящей стоимости квартиры, а приравнивается к остатку задолженности по кредиту ВТБ на определенную дату;
  • если размер премии больше суммы задолженности, то денежные средства выплачиваются страхователю;
  • сроки действия зависят от сроков погашения кредита и обычно составляют 5-10 лет;
  • при досрочном погашении ипотеки банк отправляет уведомление в страховую компанию и заемщику возвращается часть уплаченных платежей.

Отдельно отметим, договора с коллективным страхованием, где банк сам страхует свои фин.риски и поэтому обычные правила возврата страховки, которые применяются к страховым компаниям, тут не действуют. Но в договоре ВТБ иногда написано, что оставшаяся сумма страховки возвращается после подачи клиентом заявления о выходе из программы коллективного страхования со следующего месяца, т.е. вам должны вернуть остаток страховки.

Существуют общие правила, обозначенные политикой ВТБ 24 страхования по кредиту:

  • залоговое имущество страхуется в обязательном порядке;
  • сумма страховки не может быть равной настоящей стоимости имущества – она приравнивается к остатку по долгу, на конкретную дату;
  • выплата произойдет страхователю в случае превышения суммы премии относительно остатка долга;
  • сроки действия равны периоду кредитования;
  • если произошло досрочное погашение долга, банк направляет документы в страховую компанию с целью возврата средств по уплаченным платежам.

Обязательное

Банк в обязательном порядке страхует такие ссуды, как ипотека, предполагающая выдачу больших объемов на длительный период, однако и потребительское кредитование старается сопроводить страховкой, хотя она в данном случае не выгодна обеим сторонам кроме третьей – страховщика.

Добровольное

Законодательные акты указывают на возможность принятия самостоятельного решения заемщиком относительно страхования кредита. Однако банк, чтобы снизить процент не возврата, старается навязать клиенту различные продукты страхования, например, от утери работы, здоровья и прочих жизненных рисков.

Суть страхования в ВТБ 24

Сложные жизненные ситуации, а также банальная нехватка денежных средств для совершения крупной покупки заставляют граждан обратиться за помощью не только к соседям и родственникам, но и в серьезные банковские организации. Одной из них является ВТБ 24 – банк с хорошей репутацией, давно работающий в данном сегменте экономической сферы.

При оформлении кредитных обязательств сотрудник данной организации предлагает дополнительно подписать договор страхования. Довольно часто подобное предложение воспринимается заемщиком как обязательное, особенно если менеджер говорит о том, что отказ от страховки может повлечь за собой невыдачу займа. Однако это совершенно не так: хорошая кредитная история и платежеспособность клиента позволят получить требующиеся деньги и без соглашения со страховой компанией.

На данный момент существуют два вида страхования, предлагаемых ВТБ 24:

  1. Обязательное – в данную категорию попадает страховка ипотеки, а также недвижимости, выступающей в качестве залога. В подобном случае отказаться от подобной услуги у гражданина, оформляющего обязательства, не получится: слишком крупной суммой никакой банк рисковать не готов, так как убытки в случае приведения квартиры в негодность понесет именно кредитная организация, которая не сможет выгодно продать подобное жилое помещение.
  2. Добровольное страхование жизни и здоровья – возможно при оформлении потребительского или автокредита. Данная недешевая услуга предполагает взятие обязательств заемщика страховщиком в случае наступления определенных ситуаций, прописанных в договоре: потери трудоспособности, работы, наступления инвалидности либо смерти.

Выгоду от страхования получает в первую очередь кредитная организация: банк в подобном случае полностью защищен от потери средств – при неспособности клиента совершать платежи из-за наступления определенных жизненных обстоятельств гасить долг за него будет страховая компания. Именно поэтому банк всеми силами старается навязать страхователю подобную услугу, порой совсем невыгодную для самого заемщика, так как оплата страховых взносов ложится именно на последнего. ВТБ 24 пытается несколько преуменьшить очевидные потери клиента, предлагая снизить ставку по программе основного кредита на 2,5% при подписании соглашения о страховке.

Однако лицу, обратившемуся в компанию, следует помнить, что по закону он вполне может отказаться страховать здоровье или жизнь. Банк не вправе навязывать услуги, однако, факт давления на заемщика доказать весьма сложно: формально человек сам подписывает бумагу, в которой имеется пункт о добровольном согласии.

Как вернуть средства за навязанный полис

Практика показывает, что вернуть навязанную страховку ВТБ вполне реально. Для этого достаточно знать про так называемый период охлаждения, которым успешно пользуются многие заемщики. Пошаговая инструкция по отказу включает следующие этапы:

Знакомимся со своими правами

Летом 2016 года вступило в действие Указание Центробанка за номером 3854-У. Этот документ гласит, что клиенты страховых компаний вправе отказаться от полиса в течение пяти дней с момента подписания контракта, если за указанный период не было страховых случаев. Страховщик может прописать в соглашении и более длительный срок, но на практике такое встречается крайне редко.

Клиент пишет заявление, после получения которого у страховой есть 10 дней на возврат средств. Если действие контракта еще не началось, деньги перечислят в полном объеме, если страховая премия была уже выплачена, с клиента могут удержать средства за истекшие 1-5 дней.

В Указании перечислены случаи, когда отказ от страховки невозможен. В основном они касаются специфических ситуаций и распространяются, например, на ДМС иностранцев в России, обязательное страхование для допуска к работе по специальности и т.д.

Взвешиваем за и против

Убедитесь в том, что страхователем по договору являетесь вы, а не финансовая структура. Некоторые кредитные организации предлагают заемщикам присоединиться к программам коллективного страхования. Их особенность в том, что клиент не фигурирует в тексте соглашения и не может вернуть уплаченную премию.

Перечитайте договор с банком. Часто в соглашениях предусматривается два вида ставок: более низкие для обладателей полиса и повышенные для тех, кто его не приобрел. Формально кредитная организация не нарушает закон, потому что предоставляет клиенту выбор. Однако встречаются и контракты, где не предусмотрен рост цены кредита при отказе от страхования.

Приступаем к действиям

Если анализ рисков показал, что от навязанного продукта можно отказаться, пора приступить к действиям. На это у клиента есть пять дней с даты подписания. Нужно подготовить заявление и передать его одним из двух способов:

  • Лично принести в офис страховщика (не банка). У вас на руках должен остаться второй экземпляр с подписью принявшего лица и датой получения. Если впоследствии спор будет решаться в суде, документ станет подтверждением вашей правоты.
  • Отправить заявление заказным письмом. Датой уведомления страховщика считается именно день отправки письма, поэтому даже если документ придет небыстро, вы уложитесь в срок.

Образец заявления на возврат можно получить непосредственно у фирмы-страховщика или скачать ниже. Унифицированной формы документа не существует, главное, чтобы в нем был указан № договора, данные страхователя и номер банковского счета, куда нужно возвратить ранее уплаченную сумму.

Некоторые компании, например, ВТБ Страхование, просят подавать заявление вместе с подтверждающей документацией, в частности, самим соглашением со страховщиком. Не отдавайте этим организациям оригиналы, чтобы они случайно не потерялись и возврат средств не затруднился. Ограничьтесь копиями.

Закон дает заемщикам право вернуть средства за страховку в период охлаждения. Не стесняйтесь пользоваться этой возможностью при получении кредита в банке ВТБ 24. Вероятно, что недовольного страховщика придется припугнуть обращением в ЦБ или письменной претензией, но положенная сумма обязательно вернется к вам на счет.

Условия договора коллективного страхования ВТБ и ВТБ 24

Специальная программа страхования подразумевает заключение соглашения, где с одной стороны выступает страховщик, а с другой – группа страхователей, объединяемых одним предметом договора.

Банковские и иные кредитные организации заключают такого рода соглашения с заемщиками в целях получения дополнительной гарантии от возможных рисков, среди которых:

  • временная или полная утрата дееспособности клиента;
  • наступление случая, в результате которого утрачивается единственный или дополнительный источник дохода;
  • клиент стал жертвой неправомерных или мошеннических действий, причинивших вред, что привело к невозможности исполнять надлежащим образом взятые на себя обязательства.

Суть коллективного страхового соглашения заключается в следующем: банковская организация оформляет договор, в котором страхователями выступает группа лиц, получивших займ на определенных условиях.

Правила страхования в ВТБ

При наступлении страхового случая, предусмотренного условиями сделки, страховщик берет на себя обязательства перед кредитором по выплате заемной задолженности вместо застрахованного лица.

Сделка является возмездной, следовательно, заемщику придется оплатить не менее 1,5-2% от суммы кредита страховой компании.

Сумма компенсации кредитору, в случае наступления страхового случая по договору коллективного страхования, составляется 100% от остаточной задолженности заемщика, но не более изначальной суммы по кредиту.

Такой способ получения гарантии применяется не только в кредитных соглашениях, но и в трудовых правоотношениях. Работодатели зачастую прибегают к страхованию своих сотрудников, если последние выполняют служебные обязанности в опасных условиях, сопряженных с несчастными случаями.

Такая мера обусловлена возможностью покрытия финансовых рисков организации, а также получения преференция в виде:

  • налоговых льгот;
  • защиты от претензий надзорных организаций.

Подобного рода соглашения заключаются на весь период нахождения в трудовых правоотношениях либо в срочном порядке.

Чем отличается коллективное от индивидуального страхования?

Если вам предоставляют на руки полис, то у вас индивидуальное страхование. А когда вам его не предоставляют лишь заявление с условиями данного страхования, то это означает, что у вас коллективный полис. В офисах ВТБ и для таких случаев предусмотрено заявление об отказе от коллективного страхования.

Коллективное страхование представляет собой договор, куда включаются не один, а несколько человек. Если вы досрочно закрываете в первый же месяц кредит, то вне зависимости от вида страховки, вам Кредитор обязан все вернуть в полном объеме.

При действующем договоре коллективного страхования риск отказа в разы выше. И имеются случаи, когда судебный процесс выигрывал Банк. Но здесь все индивидуально, так как учитываются многие аспекты, если дело дойдет до суда.

Добровольное страхование при кредитовании

Но стоит отметить, что есть некоторые виды обязательных страховок, это касается в первую очередь залоговых кредитов, автокредитования и ипотеки.

При заключении остальных видов договоров на кредитование, страхование, как правило, является делом добровольным, хотя отметим, что зачастую клиент испытывает довольно сильный прессинг со стороны менеджеров. То есть, возврат суммы страховки по кредитам наличными, кредитным картам, потребительским кредитам и другим, вполне возможен.

Добровольные договоры страхования обычно включают следующие страховые услуги:

  • страхование жизни и здоровья заемщика (смерть, инвалидность и др.);
  • страхование от потери работы;
  • титульное страхование (при ипотеке);
  • защита от финрисков;
  • страхование различного имущества.

При заключении договора кредитования, банк, прежде всего, стремится снизить свои финансовые риски, поэтому активно работает со страховыми компаниями и менеджеры банка зачастую навязывают клиентам банка различные страховки. Банки имеют право страховать свои риски и поэтому предложение страховки в момент заключения договора кредитования вполне законно. Если в кредитном договоре обязательная страховка не прописана, то заемщик может от нее отказаться.

Отказ в страховании кредита последствия

Что будет, если отказаться от страхования в ВТБ или другом банке? Варианты развития событий:

  • отказ в кредитовании без объяснения причины;
  • повышение процентной ставки, что является невыгодным для клиента;
  • изменение кредитных условий – снижение лимита, увеличение срока кредитования, требования по дополнительному обеспечению/залогу и прочее.

При страховании клиента банк минимизирует риск невозврата средств и получает дополнительную прибыль, если страховка оформляется банковской структурой, без привлечения сторонних организаций. Именно поэтому клиентов подталкивают к страхованию, навязывая свои условия и обещая низкие проценты.

Заявление на возврат страховки

Итак, вы приобрели страховку в СК ВТБ 24, но решили отказаться от нее.

Если в течение 5 дней срок еще не прошел, необходимо действовать так:

  • заполнить заявление на отказ от страховки ВТБ Страхованиев свободном виде (можно прибегнуть к помощи юриста);
  • отправить заявление и все документы в страховую компанию;
  • ожидать в течение 10 дней поступления денег или официального ответа об отказе в возврате.

Отчет дня отказа от страхования кредита ВТБ 24 ведется так:

  • при личном обращении – с момента регистрации заявления в подразделении страховой;
  • при почтовом отправлении – со дня отправки, зафиксированного на почтовом штемпеле.

10-дневный срок перечисления средств начинается от даты фиксации заявления в ВТБ Страхование, т.е. день в день при личном обращении и в день доставки письма при почтовом отправлении.

Для чего нужна страховка

Страховка — это мера защиты как банка, дающего кредит, так и заемщика, его получающего, от всевозможных непредвиденных обстоятельств.

Банку, в том числе ВТБ 24, важно, чтобы выделенные им по кредиту деньги были вовремя возвращены, а проценты за использование заемных средств в полном объеме погашены. Поэтому он и требует от заемщика заключения договора страхования

Ведь при наличии страховки риски невозврата заемщиком денег берет на себя страховая компания. И, если случится страховой случай, как то потеря трудоспособности заемщика, его смерть и т.д. обязательства за него по кредиту исполнит страховщик.

Заемщику же важно своевременно рассчитаться по кредиту. Если он этого не сделает, то банк в судебном порядке все равно взыщет то, что вовремя не уплачено

Кроме того, заемщику грозят и штрафные санкции. Взыскание долга по кредиту будет производиться за счет доходов заемщика, его имущества. Не исключено, что истребованием долга займутся коллекторы (а их методы работы всем известны). И даже смерть должника не остановит взыскания, потому что его долги перейдут наследникам.

Для чего нужно обеспечение рисков займа

Это такой же полис, как и ОСАГО или КАСКО. Работает по принципу: потребитель выплачивает взносы в течение действия сделки, а СК в случае потери дееспособности (платежеспособность утрачивается перед банком) компенсирует финансовой организации сумму в размере страховой премии – это деньги без учета процентной ставки.

Контракт оформляется на срок, равный длительности долговых обязательств. Он является не обязательной услугой, но часто навязывается сотрудниками кредитных организаций.

Сумма ежемесячных взносов и страховой премии определяется в зависимости от ссуды. Чем она больше, тем выше обязательства перед СК.

Список источников

  • PravKlient.ru
  • 2018-2019.ru
  • vtbins-strahovanie.ru
  • ToBanks.ru
  • bankclick.ru
  • pradialog.ru
  • osagoto.ru
  • prosago.ru
  • fintolk.ru
  • zafinansi.ru
  • pravoved.ru

Добавить комментарий